מה זה ליסינג מימוני?

תאריך: 03/04/19, מאת: OPL
ישראלים רבים עדיין אינם מבינים תמיד את ההבדל בין ליסינג מימוני, ליסינג תפעולי וליסינג פרטי. המאמר הבא נועד להם.

"ליסינג מימוני" הוא למעשה "ליסינג פרטי". אין הבדל משמעותי בין שני המונחים הללו. בעבר, היה נהוג להשתמש במונח ה"מימוני" כדי להבדיל אותו מה"תפעולי" (שנועד למגזר העסקי), אך כיום מקובל יותר להשתמש במונח 'ליסינג פרטי'.

בעסקת ליסינג מימוני, הלקוח מקבל רכב חדש או רכב משומש מחברת הליסינג, ומתחזק אותו בעצמו. הלקוח למעשה משכיר (יותר נכון - מחכיר) את הרכב למשך כמה שנים. כל לקוח ליסינג מימוני משלם תשלום חודשי על הרכב - ובנוסף, נושא בעלויות הנלוות, כגון דלק, ביטוח וכדומה. בסוף תקופת הליסינג, ללקוח יש אפשרות לרכוש את הרכב ולהיות הבעלים של הרכב - או להחזיר את הרכב לחברת הליסינג.

עסקת ליסינג תפעולי, לעומת זאת, מותאמת בעיקר ללקוחות עסקיים - חברות בע"מ, המחזיקות ציי רכב עבור עובדיהן. בליסינג תפעולי, חברת הליסינג לוקחת אחריות על תאונות, נזקים, תיקונים וכד' - היא מתחזקת את הרכב ומשלמת את הביטוח. במקרים רבים החוזה יכלול גם הוצאות דלק ("דלקן"). כך, אין עלויות לא צפויות מעבר לתשלום החודשי על הרכב, שנקבע מראש בתנאי העסקה.

מה אין בליסינג מימוני

ליסינג מימוני, בניגוד לליסינג תפעולי, בד"כ אינו מכיל כיסוי ביטוחי מלא, אחזקה שוטפת, רכב חילופי (במקרה של תאונה או גניבה), רכב גישור עד להגעת הרכב הקבוע, תשלום אגרות ורישוי, שינוע ברחבי הארץ, ביצוע טסטים, שירותי גרירה וחילוץ.

ליסינג מימוני איננו ליסינג תפעולי, כאמור, והמרכיבים החשובים ביותר בליסינג מימוני הם גובה המקדמה (תשלום ראשוני) וגובה התשלום החודשי (ההחזר). בסיום עסקת ליסינג מימוני, הלקוח צריך לבחור אם הוא מעוניין להחזיר את הרכב לחברת הליסינג, או להחליפו ברכב חדש.

היתרון המרכזי של ליסינג מימוני

לקוחות ליסינג מימוני נהנים מן העובדה שחברת הליסינג פוטרת אותם לחלוטין מן ההתעסקות במכירת הרכב הישן - יד ראשונה או יד שנייה ושלישית - בשוק המכוניות המשומשות, בסוף תקופת השימוש. כאשר אתה מוכר בעצמך את הרכב הישן, אתה צריך להתמודד מול פניות רבות, להתמקח על המחיר ולהתרוצץ בין מכוני בדיקה. חברת הליסינג עושה את כל זה עבורך, ביעילות ובמהירות גבוהה.

במקום להסתכן בעסקת מכירת רכב לאדם בלתי ידוע, חברת הליסינג מקבלת את הרכב הישן לידיה, ומוכרת אותו הלאה. אם הלקוח מרוצה מן הרכב, הוא גם יכול לרכוש אותו מחברת הליסינג ולהמשיך להשתמש בו כמו בכל רכב פרטי. זהו יתרון משמעותי נוסף: אם "התאהבת" ברכב ואתה מעוניין להיות הבעלים שלו במשך שנים רבות, חברת הליסינג תסייע לך בכך. אך אם אתה והרכב לא ממש מסתדרים, אין בעיה "להיפטר" ממנו ולחפש שותף חדש לכביש.

דגשים בליסינג מימוני

כאשר חותמים על עסקת ליסינג מימוני (או ליסינג פרטי), יש לשים דגש על:

  • פריסת התשלומים: גובה המקדמה, גובה ההחזר החודשי, תשלום בסוף התקופה
  • שירות: בתוספת תשלום, ניתן לבחור טיפולים נקודתיים, טיפולים תקופתיים ועוד
  • ריבית: חברות ליסינג מספקות גב פיננסי (מימון) לרוכשים, ואמורות להעניק ריבית משתלמת יותר מהבנקים
  • הרכב הבא: ההתחייבות של חברת הליסינג - לרכוש את הרכב מהלקוח, לתת לו להחזירו, או להחליפו בחדש

אז כאשר רוצים לדעת את ההבדל בין ליסינג מימוני (פרטי) ובין ליסינג תפעולי (לעסקים) - עיקר ההבדל טמון ברמת השירות והתחזוקה השוטפת. ליסינג מימוני מתאים בעיקר לאנשים פרטיים המעוניינים לנסוע ברכב חדש בלי לשלם את סכום הקנייה המלא בבת-אחת; בעוד ליסינג תפעולי "מכסה" את הלקוח העסקי מכל הכיוונים, מעניק לו שירות מלא, ופוטר אותו מכל התעסקות ברכב שגוזלת ממנו זמן יקר, על חשבון העבודה ו/או על חשבון זמנו הפנוי.

ליסינג מימוני ב-2019

מכיוון שמחירי הרכבים החדשים נמצאים בעלייה, יותר ויותר לקוחות במגזר הפרטי שוקלים ליסינג מימוני כמסלול נוח יותר. בשנים האחרונות השתנה שוק הרכב, וקיימת מגמה של מעבר ממכוניות קטנות וחסכוניות למכוניות פנאי-שטח (SUV) יקרות יותר ומהנות יותר. כאשר הלקוח משתוקק לרכב חדש אך לא מסוגל להשיג את ההון הראשוני, כדאי לו לבחור בליסינג מימוני.

לדוגמה: רכב פנאי-שטח קטן עולה בסביבות ה-130,000 ש"ח בישראל כיום. במסלול ליסינג מימוני, הלקוח משלם מקדמה של כ-10,000 ש"ח, פחות או יותר. לאחר מכן הוא ישלם סכום של כ-1,500 עד 1,800 ש"ח בחודש, לתקופה של כ-3 שנים. הלקוח מתחייב לא לנסוע יותר מ-20,000 ק"מ בשנה - רוב הלקוחות אינם מתקשים לעמוד במגבלת הקילומטרים.

עסקת ליסינג מימוני כזו מאפשרת לאדם המשתכר משכורת ממוצעת להנות מרכב חדש לגמרי "מהניילונים" עם אחריות יבואן. הלקוח מתחייב לא לעבור את הקילומטראז' השנתי הנדרש, וכעבור כ-3 שנים הוא כבר בוחר לעצמו דגם חדש ואופנתי יותר. ניתן גם לבחור מסלול ליסינג מימוני חלופי, הכולל תוספות כמו שלושה טיפולים ראשונים, אגרת רישוי שנתית, ושני סוגי ביטוחים (חובה + מקיף).

דוגמה נוספת: מגמה חזקה בשוק הרכב ב-2019 היא מעבר לרכבים היברידיים (בנזין-חשמלי משולב) ורכבי פלאג-אין (בנזין וחשמלי עם סוללה נטענת, משולב). רכבים כאלו עשויים לעלות כ-150,000 ש"ח לפחות, ומתאימים ללקוחות הנוסעים למרחקים גדולים יותר מן הממוצע. אם אין ללקוח את הסכום הראשוני בחשבון הבנק, הוא יכול לפנות לחברת ליסינג ולהשיג לעצמו עסקת ליסינג מימוני מיוחדת, שתאפשר לו לחסוך בהוצאות הדלק החודשיות בזכות הטכנולגיה המתקדמת ביותר בענף הרכב.

ליסינג מימוני ב-2020

אחת המגמות הבולטות בשוק הליסינג המימוני הישראלי היא המעבר למודל של ליסינג פרטי תפעולי - דהיינו, ליסינג מימוני (פרטי) בתוספת חבילת אחזקה משתלמת. עבור הלקוח הפרטי, כדאי להוסיף סכום חודשי קבוע לעסקת הליסינג כדי לקבל טיפולים, ביטוחים ועוד.

מבחינת הלקוח הפרטי, עדיף שחברת הליסינג תתמודד עם הבירוקרטיה של תחזוקת הרכב השוטפת. ברמה הטכנית והלוגיסטית, חברת הליסינג ערוכה טוב יותר להתמודד עם כאב-הראש הזה, בעיקר בגלל המומחיות שלה בתחזוקת ציי רכב, ניהול ה"טופסולוגיה" וקשריה הטובים עם חברות הביטוח.

ליסינג מימוני בישראל של 2020 לא מסתכם בקבלת רכב חדש - מדובר כאן במערכת יחסים לטווח ארוך, המתבססת על שירות לקוחות מעולה, תחזוקה ומוסכים. לחברת הליסינג יש אינטרס מובנה לשמור על ערכו של הרכב, וללקוח יש אינטרס להימנע מהתמודדות עם תקלות, תיקונים, ביצוע מבדק הרכב השנתי (טסט לאוטו), חידושים וביטוחים למיניהם.

ככל שהרכבים המודרניים הופכים אמינים יותר ומסוגלים לנסוע מאות אלפי קילומטרים בלי תקלות משמעותיות, כך כדאי יותר ללקוח להתבסס על נסיונה של חברת הליסינג כדי לשמור על ערכו של הרכב למשך תקופת הליסינג ומעבר לה. רכבים שאינם מטופלים או מתוחזקים כהלכה, מאבדים את ערכם. סחירות היא מרכיב קריטי במכירת רכב יד ראשונה, ולכן חברת הליסינג דואגת לבחור ברכבים סחירים ומתוחזקים היטב. עסקת ליסינג מימוני עם חבילת אחזקה מקיפה דואגת לכך כי ירידת הערך תהיה נמוכה מן הממוצע. וזה כמובן טוב לשני הצדדים.

קריאה נוספת מומלצת